Avand in vedere ca aproximativ 25% dintre tranzactiile cu masini noi se fac prin leasing operational, se poate aprecia ca este oportun in cazul tranzactiilor de acest tip. Bineinteles, aceasta afirmatie trebuie sa fie justificata.
Prin urmare, de ce este leasingul operational o optiune de luat in calcul in cazul achizitionarii unei masini noi? In mod deosebit pentru ca platile lunare pe care le implica sunt cu mult mai mici in comparatie cu ratele care se achita in cazul unui credit auto.
Avand in vedere limbajul care insoteste un astfel de tip de leasing, un limbaj care nu se utilizeaza in viata de zi cu zi si pe care putini dintre cei care fac fac apel la acest sistem de finantare il inteleg, multi nu stiu cum li se calculeaza ratele. Din cauza unor termeni, precum cost capitalizat sau valoare reziduala, unii utilizatori sunt pusi in situatia de anu intelege cat de bun sau cat de prost este contractul de leasing operational pe care l-au semnat.
Articolul de fata a fost scris in ideea de a lamuri asupra unor aspecte relevante ale acestui sistem de finantare si are ca scop intelegerea termenilor, expresiilor cheie si actiunile din acest proces.
Locator si utilizator, doi termeni care definesc partile leasingului operational
In contractul de leasing operational in discutie intra doua parti: locatorul si utilizatorul.
Cine este locatorul si ce rol are?
Locatorul este entitatea juridica cu care utilizatorul incheie contractul pentru acest sistem de finantare. Acesta poate fi numit si finantator. Concret, locatorul este de regula o companie de financiara care cumpara autovehiculul de la un dealer o da in leasing utilizatorului. In ziua de azi cel mai comun este ca locatorul sa fie o compania de finantare a producatorului auto. Intre aceasta si utilizator exista un interpus, acesta fiind dealerul prin intermediul caruia se face tranzactia.
Cine este locatarul si ce obligatii are?
Locatarul este, de fapt, utilizatorul. Persoana care va prelua masina in leasing. Alegand un astfel de sistem de finantare, utilizatorul trebuie sa isi asume si obligatii derivate din contractul care insoteste tranzactia:
- pentru a putea sa utilizeze autovehiculul, obiect al contractului de leasing, pe o anumita perioada de timp, isi va asuma sa plateasca rate lunare. De regula, perioada contractuala este de 2-3 ani;
- in cazul in care nu prelungeste contractul de leasing sau nu cumpara masina pe care a rulat-o sub contract, utilizatorul are obligatia de a o returna locatorului, printr-un dealer al marcii.
Cand este potrivit leasingul operational si cand un credit auto?
Leasingul operational este o solutie optima pentru utilizatorii aflati in urmatoarele situatii:
– urmaresc sa reduca cat se poate de mult platile lunare pentru masina;
– isi schimba masina noua la 3/4 ani;
– nu conduce mai mult de 25000 de KM intr-un an;
– are nevoie de o perioada mai mare de timp pentru a rula masina, in ideea in care ii place modelul si, inainte de a-l cumpara, vrea sa il testeze.
Pe de alta parte, creditul auto este oportun pentru cei care se regasesc in urmatoarele descrieri:
– tin mai mult de 5 ani o masina, pana sa o schimbe;
– conduc cu mult peste 25.000 de km pe an;
– pentru ei nu este o problema sa plateasca creditul pentru masina in 5 ani sau mai putin.
Cat costa leasingul operational?
Costul leasingului operational include urmatoarele tipuri de plati:
– creditul principal si dobanda pe depreciere: se calculeaza scazand din pretul pe care compania de finantare il plateste dealerului, valoarea reziduala;
– dobanda pe valoarea reziduala.
De asemenea, utilizatorul va trebui sa aiba in vedere, dupa caz, si urmatoarele taxe:
– taxa de achizitie pentru leasing (nu se negociaza), incasata de compania de leasing si nu de dealer. De regula, pentru masinile de lux se plateste o taxa mai mare;
– taxa de incheiere a contractului (nu este negociabila), doar in cazurile in care masina nu se cumpara la finalul perioadei stipulata in contract. Se trece in contractul si se incaseaza de catre compania de leasing;
– penalizari: se platesc in situatiile in care se depaseste numarul de km stipulat in contract, motiv pentru care utilizatorul trebuie sa aiba in vedere sa stabileasca cat se poate de corect numarul de km pe care considera ca ii va parcurge cu masina pe care o ia in leasing. In caz contrar, la finalul contractului, penalitatile care se platesc pentru depasirea numarului de km pot fi foarte mari;
– asigurarea full inclusiv impotriva furtului si a daunei totale.
Negocierea contractului de leasing
Utilizatorul poate sa negocieze pretul cu care dealerul vinde masina catre compania de leasing – iar despre acest proces, am scris pe larg aici.
Cum se calculeaza rata lunara pentru leasing operational
Cu un calculator clasic la indemana, oricine isi poate calcula rata pe care o are de platit pentru leasing. Este nevoie de cateva informatii, puse la dispozitie in mare parte de catre dealer:
– pretul total de retail pe care autovehiculul il are;
– pretul pe care utilizatorul l-a negociat;
– costul capitalizat final;
– valoarea reziduala;
– rata dobanzii pe care o aplica compania de finantare.
Pentru o masina luata in leasing pe 3 ani, din costul final net/capitalizat ajustat se scade valoarea reziduala, rezultand deprecierea totala. Aceasta din urma impartita la durata leasingului (3 ani x12 luni – in acest caz) are ca rezultat rata lunara de depreciere.
(costul capitalizat + valoarea reziduala) x rata dobanzii = rata lunara a dobanzii.
rata lunara de depreciere + rata lunara a dobanzii +taxe = rata finala.
Cele mai bune contracte de leasing? Companiile financiare ale producatorilor auto!
„Bun” in cazul unui leasing se refera la eficienta din punct de vedere al costurilor. Fara echivoc, cele mai eficiente leasinguri in ceea ce priveste costurile sunt oferite companiile financiare ale producatorilor auto.
Aceste companii nu trimit banii catre alte institutii financiare si pot sa subventioneze leasingul utilizand bani din profitul pe care il fac din vanzarea masinilor catre dealer, marind valoarea reziduala si/sau reducand ratele dobanzilor, cu scopul de a micsora ratele lunare. Prin urmare, e dificil ca terte firme sa concureze cu acestea cand vine vorba despre leasing.
Bine de stiut ca dealerii au acces si la alte surse de leasing. Acest lucru inseamna ca pot sa ofere solutii si celor care isi doresc sa faca leasing, dar au scoruri de credit cele pe care le solicita companiile financiare ale producatorilor auto.
